청년 자산 형성의 양대 축이라 불리는 제도가 있습니다. 바로 청년도약계좌와 청년내일저축계좌입니다. 두 제도 모두 정부가 청년의 자립과 자산축적을 지원하기 위해 마련한 금융 정책이지만, 목적과 구조, 지원 방식이 확연히 다릅니다. 하나는 ‘중산층으로의 도약’을, 다른 하나는 ‘기초 자립의 기반’을 목표로 합니다. 하지만 실제 현장에서는 “둘 중 뭐가 더 좋을까?”, “둘 다 가입할 수 있을까?”라는 질문이 많습니다. 이 글에서는 2025년 최신 기준으로 두 계좌의 차이점을 명확히 짚어드리고, 소득 수준과 상황에 맞게 어떤 상품이 더 유리한지를 단계별로 안내합니다.
① 제도의 핵심 차이 한눈에 보기
청년도약계좌와 청년내일저축계좌는 모두 ‘5년 장기 저축형 계좌’이지만, 대상과 지원금 구조가 다릅니다. 아래 표는 두 제도의 주요 항목을 비교한 것입니다.
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년내일저축계좌 |
|---|---|---|
| 목적 | 중산층 도약, 자산 성장 | 기초생활·차상위 청년의 자립 지원 |
| 가입 대상 | 만 19~34세, 연소득 7,500만 원 이하 | 중위소득 100% 이하, 근로·사업소득자 |
| 정부지원금 | 월 최대 6만 원(소득별 차등) | 월 최대 10만 원(소득 구간별 차등) |
| 납입 한도 | 월 70만 원까지 자유납입 | 월 10~20만 원 고정납입 |
| 비과세 혜택 | 이자 비과세(5년 유지 시) | 지원금 비과세 + 이자 비과세 |
| 중도해지 | 정부지원금 환수 + 세금 부과 | 정부지원금 미지급 |
즉, 소득이 낮다면 청년내일저축계좌가, 소득이 중간 이상이라면 청년도약계좌가 유리합니다. 두 계좌는 성격이 달라 동시 가입은 불가능하지만, 순차적으로 활용할 수 있습니다. 예를 들어 청년내일저축계좌 만기 후 청년도약계좌로 이동하면 장기적인 자산 루트를 완성할 수 있습니다.
② 청년도약계좌 – 고소득 근로청년의 자산 도약기
청년도약계좌는 소득이 있는 청년에게 ‘자산성장 기회’를 제공하는 제도입니다. 매달 70만 원까지 납입할 수 있으며, 정부가 최대 월 6만 원을 추가 지원합니다. 금리는 기본 4.5~5.0%, 우대금리 포함 시 6% 이상도 가능합니다. 5년 만기 시 본인 납입금 + 정부지원금 + 비과세 이자를 합쳐 최대 5,000만 원 이상을 받을 수 있습니다.
특히 2025년부터는 금리 인상 및 정부지원 구간이 확대되어, 연 소득 3,600만 원 이하 청년은 월 4만 원, 2,400만 원 이하 청년은 월 6만 원을 받습니다. 또한 5년 동안 유지하면 정부 지원금 전액과 비과세 혜택을 모두 누릴 수 있습니다.
가입은 모든 시중은행 앱에서 가능하며, 본인 인증 후 자동 소득 확인으로 간편하게 신청할 수 있습니다. 중도해지 시에는 정부지원금이 환수되므로, 단기 자금이 필요한 경우에는 일부 적립액을 담보로 대출을 받을 수 있습니다.
추천 대상: 정규직·프리랜서·창업 초년생 등 일정 소득이 있고 장기 저축이 가능한 청년
청년이 받을 수 있는 지원금에 대해 알아보고 계신가요?
③ 청년내일저축계좌 – 저소득 근로청년의 든든한 버팀목
청년내일저축계좌는 소득이 낮은 청년이 자립할 수 있도록 정부가 저축액의 두 배 이상을 매칭해주는 제도입니다. 중위소득 50% 이하 청년은 월 10만 원을 납입하면 정부가 10만 원을 추가 적립해 총 20만 원이 쌓입니다. 중위소득 100% 이하 청년도 절반(5만 원)을 지원받을 수 있습니다.
5년간 유지 시 본인 납입금 600만 원에 정부지원금 600만 원, 이자를 합쳐 약 1,300만 원이 됩니다. 납입금이 적지만 안정적인 자산 형성이 가능하며, 소득이 일정 기준을 초과하더라도 불이익 없이 만기까지 유지할 수 있습니다.
또한 사회복지시설 이용자, 근로장려금 수급자, 자활근로 참여자 등은 추가 우대금리나 정부지원금이 더해집니다. 신청은 거주지 주민센터 또는 복지로 사이트에서 가능합니다. 단, 재직 중이어야 하며 구직 중 청년은 대상이 아닙니다.
추천 대상: 저소득 근로청년, 알바·비정규직 청년, 사회초년생
④ 나에게 맞는 선택은? 현실적인 조합 전략
두 제도 중 하나만 선택해야 한다면, 자신의 소득과 저축 가능 금액을 기준으로 결정하는 것이 가장 합리적입니다. 월 소득 200만 원 이하라면 청년내일저축계좌로 기초 자산을 쌓고, 이후 일정 소득이 확보되면 청년도약계좌로 전환하는 ‘2단계 전략’을 추천합니다.
반대로 이미 정규직으로 근무 중이거나 프리랜서로 일정 수입이 있다면, 초기부터 청년도약계좌를 선택하는 것이 유리합니다. 특히 이자 비과세 효과가 크기 때문에 5년 장기 저축 효과가 극대화됩니다.
두 계좌 모두 단순히 ‘정부가 돈을 준다’는 개념보다는, 장기적 자산관리 습관을 만드는 제도로 접근해야 합니다. 꾸준히 납입하는 습관이 생기면 이후 주택 마련, 결혼, 창업 등 인생의 여러 단계에서 큰 도움이 됩니다. 정부의 지원은 시작일 뿐, 자산 형성의 주체는 결국 자신입니다.
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