"집값의 70%가 다 나오는 게 아닙니다."
지난 1편에서 자격 조건을 통과하셨나요? 축하드립니다. 하지만 안심하긴 이릅니다.
많은 분들이 "5억짜리 집이니까 70%인 3억 5천 나오겠지?"라고 생각하고 계약했다가, '방공제'라는 복병을 만나 수천만 원이 비는 바람에 멘붕에 빠집니다.
내 연봉과 상황에서 실제로 받을 수 있는 '찐' 한도를 계산하는 방법과, 남들보다 이자를 반값만 내는 금리 할인 비법을 공개합니다.
1. 최대 한도: 나는 얼마까지 가능할까?
아무리 담보가 좋아도 정부에서 정해놓은 '뚜껑(상한선)'이 있습니다. 내 유형이 어디에 속하는지 먼저 확인하세요.
| 대상 구분 | 최대 한도 | LTV 적용 |
|---|---|---|
| 생애 최초 주택 구입 | 3억 원 | 80% |
| 신혼부부 / 2자녀 이상 | 4억 원 | 70% |
| 일반 (무주택자) | 2.5억 원 | 70% |
*2026년 기준 (정책 변경 가능성 있음)
2. 내 한도를 갉아먹는 범인: 방공제 (MCG)
이게 제일 중요합니다. 은행은 혹시나 집이 경매로 넘어갈 때를 대비해, 소액 임차인에게 줘야 할 최우선 변제금을 미리 떼고 빌려줍니다. 이를 '방공제'라고 합니다.
📉 서울/경기 기준: 방 1개당 약 5,500만 원 차감
5억짜리 집(LTV 70%)이면 3.5억이 나와야 하는데, 방공제를 하면 2.95억밖에 안 나옵니다. 이 5,500만 원을 메꾸려면 반드시 MCG(모기지신용보증)를 신청해야 합니다. 내 예상 한도가 맞는지 계산기로 꼭 두드려보세요.
※ 클릭 시 대출 한도 계산기 검색 결과로 이동합니다.
3. 금리: 영혼까지 끌어모아 할인받자
디딤돌 대출의 기본 금리는 연 2% 중후반~3% 초반입니다. 하지만 우대 조건을 챙기면 1%대 진입도 가능합니다. 하나라도 놓치면 30년 동안 이자 수백만 원을 더 내는 셈입니다.
✅ 필수 체크! 금리 우대 항목
- 청약 저축 가입: 기간/횟수에 따라 0.1~0.2%p
- 부동산 전자계약: 0.1%p (종이 계약서 쓰지 마세요!)
- 다자녀/신혼부부: 0.2~0.7%p (중복 확인 필요)
2026년 현재 적용되는 정확한 금리가 궁금하신가요? 한국주택금융공사에서 고시한 '오늘자 금리'를 확인해보세요.
※ 내 소득 구간에 맞는 정확한 금리를 확인하세요.
"이제 은행에 서류를 내러 갈 차례입니다."
한도와 금리 계산이 끝났다면, 이제 실전입니다.
하지만 은행 창구에서 "서류 미비로 다시 오세요"라는 말을 듣고 휴가를 두 번 쓰는 직장인들이 태반입니다.
다음 글에서는 '한 번에 승인받는 서류 준비 리스트'와 '기금e든든 신청 방법'을 완벽하게 정리해 드립니다.