"연봉이 5천만 원인데,
대출 한도가 3천만 원밖에 안 된다고요?"
은행 앱에서 한도 조회를 했다가 충격받은 분들이 많으실 겁니다.
신용점수가 900점이어도 소용없습니다. 바로 'DSR(총부채원리금상환비율) 40% 룰' 때문입니다.
하지만 DSR 계산기에 포함되지 않는 '예외 대출'을 이용하거나, '채무 통합' 기술을 쓰면 줄어든 한도를 다시 2배로 늘릴 수 있습니다.
은행원이 먼저 알려주지 않는 합법적인 한도 증액 비법 2가지를 공개합니다.
1. 범인은 'DSR' (이것만 알면 풀립니다)
쉽게 말해 "너 1년에 갚아야 할 원금+이자가 연봉의 40%를 넘지 마라"는 법입니다.
이미 자동차 할부, 카드론, 주택담보대출이 있다면? 내 신용대출 한도는 그만큼 깎여서 나옵니다. 심지어 0원이 나올 수도 있죠.
🚫 DSR 40%의 벽
- 1금융권(은행): DSR 40% 적용 (매우 빡빡함)
- 2금융권(저축은행/캐피탈): DSR 50% 적용 (여유가 좀 있음)
- Tip: 1금융권에서 한도가 막혔다면, 2금융권 중 금리가 낮은 곳을 찾으면 한도가 나옵니다.
2. 비법 A: '채무 통합'으로 공간 만들기
이미 대출이 여러 개 있어서 한도가 안 나오나요? "금리를 낮추면 한도가 늘어납니다."
이자가 줄어들면 → 매달 갚는 돈(DSR)이 줄어들고 → 그만큼 새로운 대출 한도가 생기기 때문입니다.
| 구분 | 변경 전 (다중채무) | 변경 후 (채무통합) |
|---|---|---|
| 금리 | 평균 15% (카드론 등) | 평균 6% (은행권) |
| 월 상환액 | 200만 원 (DSR 꽉 참) | 120만 원 (여유 생김) |
| 추가 한도 | 0원 (불가) | + 3,000만 원 가능 ⭕ |
3. 비법 B: DSR '제외 상품' 노리기
아무리 계산해도 답이 안 나온다면, 애초에 DSR 계산에서 빠지는 '투명망토' 대출을 받으면 됩니다. (이건 합법입니다.)
- ✔ 정부지원 서민금융: 새희망홀씨, 햇살론, 사잇돌대출 등은 DSR 안 봅니다. (한도 최대 3천만 원)
- ✔ 300만 원 이하 소액대출: 비상금대출 등 소액은 DSR 예외입니다.
- ✔ 예적금 담보대출: 내 통장 걸고 빌리는 돈은 100% 나옵니다.
"이제 '어디서' 빌릴지가 중요합니다"
1편에서 안심하고 조회하는 법을 배우고,
오늘 2편에서 DSR 규제를 피해 한도를 늘리는 전략을 세웠습니다.
하지만 토스, 카카오뱅크, 핀다... 앱마다 금리와 한도가 천차만별입니다.
다음 글에서는 2026년 기준, 3대 대출 비교 플랫폼의 장단점을 비교하고, 1금융권 거절 시 대안까지 완벽하게 정리해 드리겠습니다.