2026년 3분기 기준금리 3.85% · 온라인 신청 기준 정리
소상공인 정책자금 최대 7천만 원, 직원 5명 미만이면 나도 될까
📌 30초 요약 — 소상공인 정책자금 핵심 조건
| 대상 | 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업은 10인 미만) 소상공인 |
|---|---|
| 매출 | 주된 업종의 연평균 매출액이 업종별 소기업 기준 이내 |
| 한도 | 일반경영안정자금 최대 7,000만 원 · 자금별로 3천만~2억 원 |
| 금리 | 기준금리 연 3.85%(3분기) + 자금별 가산 → 실제 연 2.00~5.45% |
| 기간 | 대체로 5년 이내(거치 2년 포함) · 대환대출은 최대 10년 |
| 신청 | ols.semas.or.kr 온라인 원칙 · 지역센터 전국 78곳 · 1533-0100 |
소상공인 정책자금은 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단이 운영하는 저금리 사업자 대출입니다. 시중은행 사업자대출과 달리 국가 예산으로 금리를 낮춰 놓았고, 신용점수가 낮아 은행 문턱을 넘기 어려운 사장님도 공단이 직접 심사해 주는 통로가 따로 있다는 점이 가장 큰 차이입니다.
2026년 소상공인 지원 예산은 5조 4천억 원 규모로 편성됐고, 이 가운데 정책자금만 3개 분야 11개 사업, 3조 3,620억 원입니다. 문제는 "우리 가게가 대상인가"인데, 기준은 생각보다 단순합니다. 아래에서 자격·한도·금리를 순서대로 확인해 보세요.
1. 지원 대상 — 근로자 수와 매출액, 업종 세 가지만 봅니다
① 상시근로자 — 5인 미만이 기본
• 일반 업종은 상시근로자 5명 미만이어야 합니다.
• 광업·제조업·건설업·운수업은 기준이 완화돼 10명 미만까지 소상공인으로 봅니다.
• 사장님 본인과 무급 가족종사자, 단기 근로자는 산정에서 빠지는 경우가 있어 실제 인원과 서류상 인원이 다를 수 있습니다.
② 매출액 — 업종별 소기업 기준 이내
• 주된 업종의 연평균 매출액이 업종별 소기업 기준 안에 들어야 합니다. 업종에 따라 기준액이 크게 다르므로 표준산업분류상 주업종부터 확인하는 것이 순서입니다.
• 사업자등록만 해 두고 실제 영업을 하지 않거나 휴·폐업 상태면 신청이 어렵습니다.
③ 업종·신용 — 융자제외업종과 체납·연체는 탈락
• 유흥·향락업, 금융·보험업, 부동산업 등은 융자제외업종으로 지원 대상이 아닙니다.
• 국세·지방세를 체납 중이거나 신용정보기관에 연체가 등록돼 있으면 신청 단계에서 걸러집니다. 단, 신용이 낮다는 이유만으로 무조건 탈락하지는 않습니다 — 중·저신용자 전용 자금이 따로 있습니다.
2. 자금 종류와 한도 — 7천만 원이 기본선, 목적에 따라 2억까지
정책자금은 하나의 상품이 아니라 목적별로 갈라져 있습니다. 대부분의 사장님이 찾는 것은 운전자금 성격의 일반경영안정자금입니다.
| 자금 | 주 대상 | 한도 | 기간 |
|---|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 업력 무관 일반 소상공인 | 7,000만 원 | 5년 이내 |
| 긴급경영안정자금 | 재해 피해·일시적 경영애로 | 7,000만~1억 원 | 5년 이내 |
| 신용취약소상공인자금 | 중·저신용(NCB 839점 이하) | 3,000만 원 | 5년 이내 |
| 대환대출 | 중·저신용(NCB 919점 이하) | 5,000만 원 | 최대 10년 |
| 재도전특별자금 | 재창업·채무조정 소상공인 | 7,000만~2억 원 | 5년 이내 |
| 청년고용연계자금 | 만 39세 이하 청년 소상공인 | 7,000만 원 | 5년 이내 |
- 이 밖에 성장기반자금(소공인특화자금·혁신성장촉진자금·민간투자연계형 매칭융자)과 상생성장지원자금(일반형·성장형·도약형), 장애인기업지원자금이 따로 운용됩니다. 설비 투자나 공장 이전처럼 덩치가 큰 자금은 이쪽입니다.
- 한도는 '최대치'입니다. 실제 승인액은 매출 규모·신용도·기존 대출에 따라 결정되므로, 공고상 7,000만 원을 그대로 기대하기보다 월 매출 서너 달치 수준을 현실적인 선으로 보는 편이 낫습니다.
- 거치기간 2년이 핵심입니다. 5년 만기 상품이라도 앞 2년은 이자만 내므로 당장의 현금흐름 부담이 은행 사업자대출보다 훨씬 가볍습니다.
3. 금리 — 기준금리 3.85%에 자금별 가산금리를 더합니다
정책자금 금리는 고정된 숫자가 아니라 분기마다 바뀌는 기준금리 + 자금별 가산금리 구조입니다. 2026년 3분기 기준금리는 연 3.85%로, 7월 10일부터 적용되고 있습니다.
| 자금 | 금리 구조 | 3분기 적용 예시 |
|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 기준금리 + 0.6%p | 연 4.45% |
| 청년고용연계자금 | 기준금리 | 연 3.85% |
| 혁신성장촉진자금 | 기준금리 + 0.4%p | 연 4.25% |
| 신용취약소상공인자금 | 기준금리 + 1.6%p | 연 5.45% |
| 대환대출 | 고정 | 연 4.5% |
| 긴급경영안정자금(재해) | 고정 | 연 2.00% |
즉 실제로 만나게 되는 금리대는 연 2.00~5.45%입니다. 여기에 비수도권 소재, 자영업자 고용보험 가입, 제로페이 가맹 같은 조건이 붙으면 추가 인하가 적용됩니다. 특히 2026년에는 비수도권과 인구감소지역에 전체 자금의 60% 이상을 공급하고 금리도 낮춰 주기로 해, 지방 사장님일수록 조건이 유리합니다.
4. 직접대출과 대리대출 — 심사 주체가 다릅니다
- 직접대출: 소상공인시장진흥공단이 서류와 사업성을 직접 심사하고 자금도 공단이 내줍니다. 은행 문턱이 높아 거절 경험이 있는 사장님에게 현실적인 통로입니다.
- 대리대출: 공단이 지원 대상임을 확인해 주면, 담보 감정이나 신용보증서 발급을 거쳐 협약 금융기관(은행)이 실행합니다. 절차가 한 단계 더 있지만 보증서를 활용해 한도를 크게 쓰고 싶을 때 유리합니다.
- 신청 창구는 어느 쪽이든 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) 온라인 접수가 원칙이고, 전국 78개 지역센터에서 방문 접수도 받습니다.
5. 자주 묻는 질문(Q&A)
정리하면 — 직원 5명 미만, 업종별 매출 기준 이내, 체납·연체 없음. 이 세 가지가 맞으면 일단 대상입니다. 남은 문제는 "여러 자금 중 어느 쪽이 내게 가장 싼가"인데, 다음 글에서 연 2.0%부터 5.45%까지 자금별 금리를 조건별로 비교해 드립니다.
2026-09-12 기준 · 출처: 소상공인시장진흥공단 소상공인정책자금 안내(기준금리 3.85%), 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(제2025-656호), 2026년 소상공인 지원사업 통합공고