마이너스통장 연 6%로 1,000만 원 쓰면 하루 1,644원, 우리 집은?
8월 신용대출 평균 6.33%로 상승 · 마통 상한 5,000만 원으로 낮춘 은행 다수
📌 30초 요약 — 마이너스통장 핵심 조건
| 구조 | 한도를 약정해 두고 필요할 때 꺼내 쓰는 신용한도대출 · 보통 1년 단위 연장 |
|---|---|
| 금리 | 일반 신용대출보다 약 0.5%p 높은 편 · 카카오뱅크 공시 연 5.77~9.80%(10월 9일) |
| 한도 | 6월 말 이후 국민·우리·카카오뱅크·토스뱅크 등이 최대 5,000만 원으로 운영(보도 기준) |
| 이자 | 매일 쓴 금액 × 연 금리 ÷ 365 · 1,000만 원을 연 6%로 쓰면 하루 약 1,644원 |
| 주의 | 안 써도 한도 전액이 대출로 잡힘 · 사용률이 낮으면 연장 때 한도 축소 |
전세 만기가 석 달 앞으로 다가오면 맞벌이 가구가 가장 먼저 떠올리는 것이 마이너스통장입니다. 보증금을 돌려받는 날과 새 집 잔금일이 며칠 어긋날 때, 아이 학원비와 명절 지출이 겹치는 달에 잠깐 꺼내 쓰고 월급날 채워 넣을 수 있기 때문입니다.
다만 올해는 사정이 달라졌습니다. 8월 은행 일반신용대출 평균금리가 6.33%까지 올랐고, 6월 말부터 주요 은행이 마이너스통장 상한을 5,000만 원으로 낮췄습니다. 이 글에서 2026년 10월 9일 기준으로 금리와 한도, 그리고 우리 집이 실제로 낼 이자를 계산해 봅니다.
1. 마이너스통장의 구조 — 세 가지만 알면 됩니다
① 돈을 받는 게 아니라 '한도'를 약정합니다
• 정식 이름은 신용한도대출입니다. 입출금 통장에 한도를 붙여 두고, 잔액이 0원 아래로 내려가면 그만큼이 대출이 됩니다
• 일반 신용대출은 약정한 날 전액이 입금되고 그날부터 전액에 이자가 붙습니다
② 쓴 금액과 쓴 날짜만큼만 이자를 냅니다
• 매일 마감 잔액을 기준으로 하루치 이자를 계산해 한 달에 한 번 자동으로 빼 갑니다
• 월급날 채워 넣으면 그날부터 이자가 줄고, 중도상환수수료는 받지 않는 상품이 일반적입니다
③ 만기는 1년, 해마다 다시 심사받습니다
• 대출 기간은 보통 1년이고 연장할 때 소득·신용·사용 실적을 다시 봅니다
• 카카오뱅크는 1년 단위로 최대 10년까지 연장할 수 있다고 안내합니다. 연장 심사에서 한도가 줄거나 일부 상환을 요구받을 수 있습니다
2. 금리 — 일반 신용대출보다 약 0.5%p 높습니다
은행은 고객이 언제 얼마를 꺼낼지 알 수 없어 한도 전체에 해당하는 자금을 준비해 둬야 합니다. 이 비용 때문에 마이너스통장 금리는 같은 사람의 일반 신용대출보다 높게 책정됩니다.
| 지표 | 수치 | 기준 |
|---|---|---|
| 은행 일반신용대출 평균 | 연 6.33% (전월 5.97%) | 한국은행 8월 신규취급액 |
| 마통과 일반 신용대출 차이 | 마통이 약 0.5%p 높음 | 6월 30일 보도 |
| 카카오뱅크 마이너스 통장대출 | 연 5.77~9.80% | 10월 9일 공식 안내 |
| 토스뱅크 마이너스통장 | 연 5.74~15% | 5월 7일 공식 안내 |
표의 금리 범위는 신용점수가 가장 높은 사람부터 낮은 사람까지를 모두 담은 값입니다. 내 금리는 앱에서 한도 조회를 해야 나오고, 조회만으로는 신용점수가 떨어지지 않습니다. 은행별 평균은 은행연합회 소비자포털의 '신용한도대출(마이너스대출)' 항목에서 신용점수 구간별로 비교할 수 있습니다.
3. 한도 — 상품 안내보다 실제 운영 한도가 낮습니다
- 은행별 상한: 5월 한 달에 은행 마이너스통장 대출이 2조 6,000억 원 늘자, 6월 말 국민·우리·카카오뱅크·토스뱅크가 마이너스통장 한도를 5,000만 원으로 낮췄다고 보도됐습니다. 농협은행은 1억 원을 유지하되 연소득의 절반까지만 내줍니다.
- 상품 안내와의 차이: 카카오뱅크 상품 안내에는 최대 1억 원으로 적혀 있습니다. 안내문의 최대 한도와 실제 운영 한도가 다를 수 있으니 앱 조회 결과를 기준으로 삼으세요.
- 연소득 이내: 마이너스통장 한도도 신용대출에 포함됩니다. 다른 신용대출과 합쳐 전 금융권 연소득 이내 규제를 받습니다.
- 맞벌이는 각자 명의: 부부 소득을 합산해 한 사람 한도를 늘려 주지는 않습니다. 각자 소득과 신용으로 따로 심사받습니다.
4. 이자 계산 — 우리 집은 하루에 얼마
공식은 하루 이자 = 그날 쓴 금액 × 연 금리 ÷ 365입니다. 연 6%로 가정하면 아래와 같습니다.
| 사용 금액 | 하루 이자 | 30일 이자 |
|---|---|---|
| 300만 원 | 약 493원 | 약 14,795원 |
| 500만 원 | 약 822원 | 약 24,658원 |
| 1,000만 원 | 약 1,644원 | 약 49,315원 |
| 3,000만 원 | 약 4,932원 | 약 147,945원 |
- 이자에 이자가 붙는 구조: 이자를 빼 가는 날 통장에 돈이 없으면 한도에서 이자가 나갑니다. 그 이자만큼 대출이 늘어 다음 달에는 이자에도 이자가 붙습니다.
- 인지세: 한도가 5,000만 원을 넘으면 인지세가 생기고 은행과 절반씩 냅니다. 5,000만 원 초과 1억 원 이하 구간은 7만 원이라 본인 부담은 3만 5,000원입니다.
- 연체: 한도를 다 채운 상태에서 이자를 못 내면 연체가 됩니다. 카카오뱅크 기준 연체금리는 대출금리에 연 3%p를 더한 값입니다.
5. 자주 묻는 질문(Q&A)
정리하면 마이너스통장은 잠깐 쓰고 바로 채울 돈에 맞는 상품입니다. 금리는 일반 신용대출보다 높고, 쓰지 않아도 한도만큼 대출이 있는 사람으로 분류됩니다. 그 한도가 주택담보대출 심사에서 얼마나 깎아 먹는지는 다음 글에서 숫자로 확인하세요.
2026-10-09 기준 · 출처: 한국은행 8월 금융기관 가중평균금리(9월 30일), 카카오뱅크(10월 9일)·토스뱅크(5월 7일) 공식 상품 안내, KB국민은행 대출 가이드, 한국경제 6월 30일 보도 · 이자 예시는 연 6% 가정
