전세대출 연장 금리 4.86% vs 4.32%, 만기 때 갈아타야 할까?
10월 5대 은행 전세대출 평균 4.32~4.86% · 9월보다 4곳이 올랐다
📌 30초 요약 — 만기 때 남을까, 옮길까
| 은행 간 차이 | 10월 평균 우리 4.32% ~ 농협 4.86% → 0.54%p |
|---|---|
| 2억이면 | 금리 0.54%p 차이 = 연 약 108만 원 · 0.3%p면 연 약 60만 원 |
| 갈아타기 창 | 같은 집 갱신이면 기존 계약 만기 2개월 전 ~ 15일 전 |
| 못 옮기는 경우 | 버팀목 등 기금 대출 · 다른 보증기관 상품으로는 이동 불가 |
| 판단 공식 | 잔액 × 금리 차 × 남은 기간 > 부대비용이면 갈아타기 |
전세 만기를 앞두고 은행에서 "연장 금리는 이렇게 됩니다"라는 안내를 받으면 처음 대출 때보다 숫자가 높아 놀라는 집이 많습니다. 은행 전세대출은 대부분 변동금리라 연장할 때 그 시점의 기준금리와 우대 조건으로 금리가 다시 정해지기 때문입니다.
같은 집에서 계약을 갱신할 때는 다른 은행으로 옮길 수 있는 짧은 창이 다시 열립니다. 주택금융공사가 공개한 10월 은행별 전세대출 평균금리를 놓고, 우리 집이 그대로 연장할지 갈아탈지 숫자로 판단해 봅니다.
1. 10월 은행별 전세대출 평균금리
| 은행 | 9월 평균 | 10월 평균 | 변화 |
|---|---|---|---|
| 우리은행 | 4.35% | 4.32% | −0.03%p |
| 국민은행 | 4.36% | 4.53% | +0.17%p |
| 하나은행 | 4.50% | 4.76% | +0.26%p |
| 신한은행 | 4.71% | 4.84% | +0.13%p |
| 농협은행 | 4.68% | 4.86% | +0.18%p |
주택금융공사 보증으로 실제 취급된 전세대출의 월 평균금리입니다(기금 대출 제외). 5대 은행 중 4곳이 9월보다 올랐고, 가장 낮은 우리은행과 가장 높은 농협은행의 차이는 0.54%p입니다. 지난 9월 평균금리와 농협은행의 10월 27일 인하 내용은 은행별 금리 비교 글에 있습니다.
연장 때는 금리만 다시 정해지는 것이 아니라 우대 조건도 다시 봅니다. 급여이체나 카드 실적을 맞벌이 부부 중 누가 채우고 있는지, 처음 받은 우대가 지금도 유지되는지 확인해야 실제 연장 금리를 알 수 있습니다.
2. 연장 vs 갈아타기 — 우리 집 상황별 판단
| 우리 집 상황 | 추천 |
|---|---|
| 연장 금리와 최저 은행 차이 0.3%p 이상 | 갱신 갈아타기 비교 |
| 차이 0.1~0.2%p | 연장 + 금리인하요구 |
| 보증금이 올라 대출도 늘려야 함 | 증액 심사 조건부터 확인 |
| 버팀목 등 기금 대출 | 연장(갈아타기 대상 아님) |
| 이사 예정 | 새 집 기준 신규 대출 |
계산 예시 — 맞벌이 부부, 잔액 2억 원, 2년 갱신
• 금리 차 0.54%p: 연 약 108만 원, 2년 약 216만 원
• 금리 차 0.3%p: 연 약 60만 원, 2년 약 120만 원
• 금리 차 0.1%p: 연 약 20만 원 — 서류·시간을 들여 옮길 이유가 약합니다
(잔액이 그대로라고 가정한 단순 계산)
같은 보증기관 상품으로만 옮길 수 있습니다
HF 보증 대출은 HF 보증 상품으로, SGI는 SGI 상품으로만 갈아탑니다. 공시 금리가 낮은 은행이라도 우리 집 보증기관 상품을 취급하는지 먼저 확인하세요.
갈아타기로 대출 금액을 늘릴 수는 없고 기존 잔액 이내에서만 옮깁니다. 갱신하면서 보증금이 올라 대출을 늘려야 한다면 증액분 심사가 함께 붙으니, 옮길 은행이 증액까지 처리해 주는지 미리 물어보세요.
3. 연장 금리 안내를 받으면 확인할 세 가지
① 기준금리 종류와 바뀌는 주기
대출 약정서에 적힌 기준금리(코픽스, 금융채 등)와 금리가 바뀌는 주기를 확인하세요. 연장 뒤에도 같은 기준을 쓰는지, 주기가 짧아지는지에 따라 2년 동안 내는 이자가 달라집니다.
② 우대금리 항목별 유지 여부
처음 받은 우대 항목을 하나씩 대조해 빠진 것이 있는지 봅니다. 급여이체 계좌를 바꿨거나 카드를 해지했다면 그만큼 연장 금리가 올라갑니다. 다시 채울 수 있는 조건이면 연장 전에 맞춰 두는 편이 낫습니다.
③ 옮길 때 드는 비용
갈아타면 기존 대출을 갚는 셈이라 중도상환수수료와 인지세 같은 부대비용이 생길 수 있습니다. 수수료율은 은행·상품·경과 기간마다 다르니 앱의 중도상환 예상 수수료로 확인한 뒤 위 계산의 절감액과 비교하세요.
4. 자주 묻는 질문(Q&A)
정리하면 5대 은행 사이에도 10월 평균금리가 0.54%p 벌어졌고, 2억 원이면 1년에 100만 원 넘는 차이입니다. 연장 금리 안내를 받았다면 최저 은행과 0.3%p 이상 차이 나는지 먼저 보고, 그렇다면 만기 2개월 전부터 15일 전 사이에 갈아타기를 비교하세요. 신청 시점과 서류는 다음 글에서 정리합니다.
2026-11-10 기준 · 출처: 한국주택금융공사 전세대출 금리 공시(2026년 9월·10월 월간), 금융위원회 대출 갈아타기 제도(전세대출 갱신 시 만기 2개월~15일 전) · 이자 차이는 단순 계산
