전세보증보험 보증료 24만 원 vs 137만 원, 같은 3억 전세인데 왜 다를까
아파트 보증금 3억·2년 기준 HF 24만 원 vs SGI 137만 4천 원 · 전세가율 구간별 요율
📌 30초 요약 — 보증기관 3곳 보증료 비교
| HF | 연 0.04~0.18% · 가장 저렴 · HF 보증 전세대출 이용자만 |
|---|---|
| HUG | 연 0.097~0.211% · 대출 없어도 가입 · 신혼·다자녀 40% 할인 |
| SGI | 아파트 연 0.229% · 기타 0.260%(2025년 4월 인상) · 고가 전세 대안 |
| 요율 결정 | 전세가율(부채비율) 70% 이하 / 80% 이하 / 80% 초과 구간 |
| 선택 순서 | HF 가능 여부 → HUG → 둘 다 안 되면 SGI |
가입 조건을 통과했다면 다음 고민은 어디서 드느냐입니다. 전세보증보험은 주택도시보증공사(HUG), 한국주택금융공사(HF), SGI서울보증 세 곳에서 파는데, 같은 보증금이라도 보증료가 몇 배씩 차이 납니다.
아이 학교 때문에 같은 단지에서 3억 원 전세를 2년 더 사는 맞벌이 가정을 예로 들면, HF는 24만 원, SGI는 137만 4천 원입니다. 요율은 기관뿐 아니라 우리 집 전세가율에 따라서도 달라지니, 구간표와 계산 예시로 직접 비교해 보세요.
1. 세 곳의 가입 조건부터 다릅니다
| 구분 | HUG | HF | SGI |
|---|---|---|---|
| 보증금 상한 | 수도권 7억 그 외 5억 | 수도권 7억 그 외 5억 | 아파트 제한 없음 |
| 가입 전제 | 대출 없어도 가능 | HF 전세자금보증 이용자 | 보증사 심사 |
| 신청 기한 | 계약기간 1/2 전 | 계약기간 1/2 전 | SGI에 확인 |
| 신청 창구 | 지사·위탁은행·앱 | 대출 취급은행 | SGI 지점·홈페이지 |
HF 전세지킴보증은 HF 전세자금보증으로 대출을 받은 은행에서만 신청할 수 있습니다. 전세금을 대출 없이 모두 마련했다면 선택지는 HUG와 SGI입니다. 보증금이 수도권 7억 원을 넘는 아파트 전세는 HUG·HF가 받지 않으므로 SGI로 가야 합니다.
2. 전세가율 구간별 요율표 (보증기간 1년 초과~2년 이하)
| 전세가율 | HUG 아파트 | HUG 기타 | HF |
|---|---|---|---|
| 70% 이하 | 0.102% | 0.117% | 0.04% |
| 70% 초과~80% | 0.124% | 0.151% | 0.11% |
| 80% 초과 | 0.146% | 0.184% | 0.18% |
여기서 전세가율은 (보증금 + 선순위 채권) ÷ 주택가격입니다. HF는 같은 개념을 LTV라고 부르고 90%까지 받습니다. 요율이 연 단위라 보증료는 보증금 × 요율 × 보증기간(일수) ÷ 365로 계산합니다. HUG는 선순위 채권이 주택가격의 50%를 넘으면 보증료를 10% 더 받습니다. SGI는 전세가율 구간 없이 아파트 0.229%, 기타 주택 0.260%가 기준이고 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.
3. 실제 금액으로 비교 — 2년 계약, 할인 전
| 전세가율 | HF | HUG | SGI |
|---|---|---|---|
| 아파트 보증금 3억 원 | |||
| 70% 이하 | 24만 원 | 61만 2천 원 | 137만 4천 원 |
| 80% 이하 | 66만 원 | 74만 4천 원 | 137만 4천 원 |
| 80% 초과 | 108만 원 | 87만 6천 원 | 137만 4천 원 |
| 빌라 보증금 2억 원 | |||
| 70% 이하 | 16만 원 | 46만 8천 원 | 104만 원 |
| 80% 이하 | 44만 원 | 60만 4천 원 | 104만 원 |
| 80% 초과 | 72만 원 | 73만 6천 원 | 104만 원 |
보증금 × 연 요율 × 2년으로 단순 계산했습니다. 전세가율이 낮으면 HF가 압도적으로 싸지만, 80%를 넘는 아파트에서는 오히려 HUG가 더 저렴합니다. "HF가 무조건 싸다"가 아니라 우리 집 전세가율 구간을 먼저 봐야 하는 이유입니다. 1인 가구가 많이 사는 2억 원 빌라도 마찬가지로, 전세가율이 80%를 넘으면 HF와 HUG의 차이는 1만 6천 원으로 거의 사라집니다.
4. 할인과 지원을 넣으면 순위가 바뀝니다
① HUG 할인 — 신혼부부·다자녀 40%
• 혼인 7년 이내·부부 합산 소득 6,000만 원 이하 신혼부부, 미성년 자녀 3명 이상 다자녀 가구는 40% 할인
• 아파트 3억·70% 이하 기준 61만 2천 원이 약 36만 7천 원으로 줄어듭니다
• 차상위 이하 저소득 가구는 60% 할인
② HF 우대 — 요율 0.01~0.03%p 인하
• 우대가구에 해당하면 기본 요율에서 소폭 더 내려갑니다
③ 보증료 지원 — 보증금 3억 원 이하면 최대 40만 원
• HUG·HF·SGI 세 곳 가입자 모두 대상이라, 청년·신혼부부는 HF·HUG 보증료를 대부분 돌려받습니다
• SGI는 요율이 높아 40만 원을 받아도 3억 아파트 기준 97만 4천 원이 남습니다
④ 주의 — 집주인 대출이 많으면 HUG 보증료 10% 할증
• 선순위 채권이 주택가격의 50%를 넘으면 HUG는 보증료를 10% 더 받습니다
• 같은 보증금이라도 근저당이 큰 집은 전세가율 구간이 올라가고 할증까지 붙어 두 번 비싸집니다
• 계약 전에 등기부등본 을구의 채권최고액을 보고 대략의 보증료를 미리 계산해 두면, 전세가 비슷한 두 집 중 어느 쪽이 유리한지 바로 판단할 수 있습니다
5. 자주 묻는 질문(Q&A)
정리하면 — 전세대출을 HF 보증으로 받았고 전세가율이 낮다면 HF, 대출이 없거나 전세가율이 80%를 넘는 아파트라면 HUG, 보증금이 상한을 넘는다면 SGI 순서로 보면 됩니다. 어디서 가입할지 정했다면 다음 글에서 기한을 놓치지 않는 가입 시점과 신청 순서를 확인하세요.
2026-10-20 기준 · 출처: 주택도시보증공사 전세보증금반환보증 보증료율·할인율, 한국주택금융공사 일반전세지킴보증 상품안내(보증료율·취급기관), SGI서울보증 전세금보장신용보험료 인상 보도(뉴스1, 2025년 3월)
