사잇돌대출 신청 4단계, 저축은행부터 가면 금리 손해 봅니다
조회부터 약정까지 4단계 · 은행 재직 3개월, 저축은행 5개월 · 10월 카드사 출시 예정
📌 30초 요약 — 사잇돌대출 신청 순서
| 신청 창구 | 은행·상호금융·저축은행 앱 또는 영업점 (서울보증보험에 따로 신청하지 않음) |
|---|---|
| 절차 | 자격 확인 → 한도·금리 조회 → 서류 제출·보증 심사 → 약정·입금 4단계 |
| 조회 순서 | 은행·상호금융 먼저, 부족하거나 거절되면 저축은행 |
| 기본 서류 | 신분증 · 재직 확인 서류 · 소득 확인 서류 |
| 상담 | 서민금융 잇다 앱 · 서민금융콜센터 1397 |
사잇돌대출은 이름에 '보증'이 들어가서 서울보증보험에 먼저 가야 한다고 생각하기 쉽지만, 실제로는 대출을 받을 금융회사 한 곳에만 신청하면 됩니다. 금융회사가 대출 심사를 하면서 서울보증보험의 보증 심사를 함께 넘기는 구조입니다.
퇴근 뒤 아이를 재우고 나서 휴대폰으로 끝낼 수 있도록, 직장인 기준으로 4단계와 서류, 그리고 어디서부터 조회해야 금리를 덜 내는지 순서대로 안내합니다.
1. 신청 4단계
1단계 — 재직·소득 기준 확인
은행·상호금융은 현 직장 재직 3개월 이상·연소득 1,500만 원 이상, 저축은행은 재직 5개월 이상·연소득 1,200만 원 이상입니다. 이직했다면 새 직장 입사일부터 다시 셉니다.
2단계 — 한도·금리 조회
주거래 은행 앱의 대출 메뉴에서 사잇돌 상품을 찾아 한도와 금리를 조회합니다. 서민금융 잇다 앱에서도 사잇돌을 포함한 서민·중금리 상품을 한 번에 조회할 수 있습니다.
3단계 — 서류 제출과 보증 심사
재직과 소득을 확인하는 서류를 제출하면 금융회사 심사와 서울보증보험의 보증 심사가 함께 진행됩니다. 두 심사를 모두 통과해야 승인됩니다.
4단계 — 약정과 입금
승인된 한도 안에서 금액과 상환 기간을 정해 약정합니다. 약정 전에 최종 금리, 월 상환액, 중도상환 조건을 화면에서 확인하세요.
2. 어디서부터 조회할까 — 순서가 금리를 정합니다
| 순서 | 취급 기관 | 직장인 기준 | 최대 한도 |
|---|---|---|---|
| ① 먼저 | 은행·상호금융 | 재직 3개월 · 1,500만 원 | 2,000만 원 |
| ② 다음 | 저축은행 | 재직 5개월 · 1,200만 원 | 3,000만 원 |
| ③ 10월 출시 예정 | 카드사·캐피탈 | 회사별 출시 안내 확인 | |
같은 사잇돌대출이라도 업권에 따라 금리가 다릅니다. 하반기 민간중금리대출 금리상한만 봐도 상호금융 8.97%, 저축은행 15.27%로 6%p 넘게 차이가 납니다. 한도가 크다는 이유로 저축은행부터 찾으면 같은 돈을 더 비싸게 빌릴 수 있으니 은행·상호금융을 먼저 조회하세요.
- 은행에서 필요한 금액이 다 나오면 그대로 진행합니다.
- 거절되거나 한도가 모자라면 저축은행 사잇돌을 조회하고, 그 금리를 지금 쓸 수 있는 카드론 금리와 비교합니다.
- 연소득 4,000만 원 이하라면 은행 앱에서 새희망홀씨도 함께 조회해 더 낮은 쪽을 고릅니다.
3. 준비 서류
| 구분 | 확인하는 것 | 대표 서류 |
|---|---|---|
| 본인 확인 | 신청자 본인 | 신분증 |
| 재직 확인 | 현 직장 재직 기간 | 재직증명서, 건강보험 자격득실 확인서 |
| 소득 확인 | 연소득 | 근로소득 원천징수영수증, 소득금액증명원 |
앱으로 신청하면 건강보험·국세청 자료를 불러와 서류 제출을 대신하는 경우가 많습니다. 다만 입사한 지 1년이 안 돼 지난해 원천징수영수증이 없으면 급여명세서나 급여 입금 내역을 추가로 요청받을 수 있습니다.
프리랜서는 소득금액증명원처럼 신고된 소득이 찍힌 서류가 기준이 됩니다. 인정 서류는 금융회사마다 다르니 조회 전에 고객센터에서 확인하면 헛걸음을 줄일 수 있습니다.
4. 약정 전에 확인할 것
- 최종 금리에 보증료가 들어 있는지: 화면에 보이는 금리가 실제로 부담하는 전체 비용인지 확인합니다. 올해 은행권은 서울보증보험 보험요율이 최대 5.2%p 내려가는 개편이 진행 중입니다.
- 월 상환액: 거치 기간 없이 원금과 이자를 함께 갚으므로, 기간을 짧게 잡으면 월 부담이 커집니다. 1,000만 원을 연 10%·36개월로 갚으면 월 약 32만 2,700원입니다.
- 중도상환 조건: 보너스나 연말정산 환급금으로 미리 갚을 계획이라면 수수료가 있는지 약정 화면에서 확인합니다.
- 거절됐을 때: 여러 곳에 연달아 신청하기보다 서민금융콜센터 1397이나 잇다 앱에서 햇살론 등 다른 상품 대상인지 상담받는 편이 빠릅니다.
5. 자주 묻는 질문(Q&A)
사잇돌대출 신청은 금융회사 한 곳에서 4단계로 끝나고, 은행·상호금융을 먼저 조회하는 순서만 지켜도 금리 부담을 줄일 수 있습니다. 조회 결과가 카드론보다 2~3%p 이상 낮게 나온다면 기다릴 만한 가치가 있습니다.
2026-10-08 기준 · 출처: SGI서울보증 사잇돌 중금리대출 상품안내 · 금융위원회 중금리대출 활성화 방안(4.27)·하반기 민간중금리대출 금리상한 · 서민금융진흥원
